河南住房公积金闲置110亿元

    央行日前发布的《2004中国房地产金融报告》称，截至2004年年底，全国住房公积金缴存余额为4893.5亿元。除去个人住房贷款和购买国债外，全国有沉淀资金2086.3亿元。

    据省建设厅提供的数据显示:截至今年9月底，河南省参加住房公积金缴存的职工231.34万人，占在岗职工人数的33.9％，累计归集住房公积金242.16亿元，归集余额181.37亿元。其中，职工离退休、购建住房支取60.79亿元，住房公积金个人贷款余额为27.79亿元，购买国债余额为15.07亿元，项目贷款余额为28.17亿元，沉淀资金110.34亿元。也就是说，河南目前有110亿元住房公积金正躺在银行“睡大觉”。

    再看省会郑州市的情况。据了解，郑州市1995年实施住房公积金制度，截至今年7月底，郑州市已有47.7万名职工缴存住房公积金，累计归集住房公积金36.27亿元，归集余额28.09亿元，住房公积金贷款只有8.51亿元。

    据省建设厅有关负责人介绍，目前我省住房公积金个贷率(贷款余额占归集余额的比率)为15.32％，低于全国平均水平。

    有关人士告诉记者，今年9月11日，建设部、银监会、人民银行、财政部等部门曾为此专门来河南调研。

    探究住房公积金”沉睡”之因

    据了解，缴存住房公积金的职工在“购买、建造、翻建、大修自住住房”等情况下，可以支取住房公积金账户内的存储余额，如果不够，还可以向住房公积金管理中心申请住房公积金贷款。使用住房公积金贷款的利率要比商业银行的贷款利率低。

    以一笔20万元30年期限的贷款为例，采用等额本息法，如使用住房公积金贷款，其年利率为4.41％，每月须还款1002.8元，30年还本付息约360974元。而如使用商业银行贷款，按目前银行的“下限”利率，年利率为5.508％，则每月须还款为1136.58元，30年共付本息约为409170元，两者相差48196元。

    既然使用住房公积金贷款比商业银行贷款利息低，为什么还有那么多住房公积金躺在银行里“睡大觉”呢？省建设厅及郑州市住房公积金管理中心在接受记者采访时表示，住房公积金大量沉淀原因是多方面的。

    “主要是受使用条件的制约。”省建设厅有关负责人介绍说，《住房公积金管理条例》规定，缴存住房公积金的职工在购买自住住房时可使用住房公积金贷款。目前全省在职职工人数680多万，而实际缴纳住房公积金人数231万人，缴存住房公积金的覆盖面为33.9％，大部分有强烈改善住房需求的城镇职工因没有建立公积金而无法获得住房公积金贷款，已建立公积金制度的行政事业单位职工，因住房条件较好而缺乏贷款购房的内在需求。

    郑州市住房公积金管理中心有关人员也表示，2004年郑州市商品房近60％是外地人购买的，由郑州市居民购买的商品房只占40％，而这40％的郑州市购房人中，缴存了住房公积金的职工所占比例很小。

    手续繁琐，审批时间长，影响职工使用公积金贷款的积极性。省建设厅有关负责人说，目前部分省辖市住房公积金管理中心尚未开展个人住房贷款业务。个别管理中心设置强制性服务，贷款要件多、程序繁杂，影响缴存人使用公积金贷款的积极性。

    此外，个别省辖市房产管理部门在办理房产抵押、评估等业务时设置障碍较多，公积金管理中心个人住房贷款基本采取缴存人联保方式放贷，贷款金额及规模受到较大限制。

    一些楼盘不愿意接受公积金贷款也是公积金沉淀的原因之一。记者11月8日分别致电郑州11个楼盘的销售电话，有3个楼盘明确表示不接受客户住房公积金贷款买房。

    房地产开发商为何不愿接受客户用住房公积金贷款买房呢？

    两家楼盘的销售人员解释说，房地产开发商嫌使用公积金贷款审批程序太复杂，而房地产开发商对资金的周转速度要求比较高。

    省会一国有商业银行相关负责人也表示，客户申请商业银行贷款，只要资料齐全，符合银行要求，整个过程下来需要3~7天，而使用公积金贷款则需要很长时间。公积金贷款资金回笼速度太慢。

    一位不愿透露姓名的房地产业内人士说，资金回笼速度太慢只是其中一个原因，最主要的原因是公积金贷款属于“不可控”因素，比如客户申请公积金贷款，能不能批下来谁都不知道，而商业银行贷款绝大部分都能批下来。另外，公积金贷款审批时间比较长，影响楼盘的最终销售。

    很多开发商在开发初期从土地抵押、项目抵押就和银行合作，在获得银行商业贷款时与银行达成“协议”，必须推介商业银行自营性贷款。“银行的住房贷款与公积金贷款之间存在一定的利益竞争关系。”一位业内资深人士分析说。

    据省会一股份制银行相关人员分析，开发商与银行达成“协议”推介商业银行贷款现象也是存在的，因为这样做对银行有“利”。

    据介绍，银行接受住房公积金管理中心的委托发放贷款仅收取手续费，也就是利息收入的3％~5％，还不到商业银行贷款收入的1/20，银行当然希望客户用商业银行贷款。

    此外，缴存人受住房养老、失业、子女上学、就医等方面心理预期因素的影响，不愿举债进行住房消费等也是公积金沉淀的原因之一。

    河南住房公积金”沉睡”渐醒？

    针对公积金躺在银行“睡大觉”的现状，省建设厅有关负责人给出的“解决措施”之一是缩短贷款审批时间。据介绍，目前部分省辖市已经采取担保公司、银行、抵押等相关部门集中办公的形式，缩短个贷业务受理及审批时间。

    记者在采访中了解到，就在建设部等部门来河南调研后不久，郑州住房公积金管理中心对1998年颁布实施的《郑州住房公积金委托贷款暂行办法》(下称《办法》)进行了修改和补充，并从上月起开始正式实施。

    据了解，老《办法》规定，借款人需先到住房公积金管理中心提交申请资料，公积金管理中心审批、办理担保手续，然后通知借款人到中心签订相关合同，耗时半个月左右。而郑州实行新的流程后，借款人从借款提交申请到中心审批、办理担保手续并签订相关合同，可以一次性办完，半天即可，快的两个小时即可完成。

    另外，相比过去规定的“必须正常连续缴存公积金一年以上才可以申请公积金贷款”的规定，新《办法》把缴存年限放宽到6个月。

    郑州住房公积金管理中心有关人士说，“新《办法》对高级技术人员给予特别照顾，对偿还能力强的高级人才可延长5年贷款年限。新参加工作的大中专毕业生、高级技术人员和军转干部，只要所在单位按规定连续、正常缴存住房公积金，并为其本人开立了个人住房公积金账户，申请公积金贷款时可以不受缴存半年的时间限制。”

    据了解，新《办法》从9月份开始试运行以来，申请者明显增加。9月份发放贷款3800多万元，以往每月平均在2000万元左右。

    新《办法》对激励房地产开发商使用公积金贷款也有了相应的措施。比如，开发商支付一定数额的保证金，建立住房公积金管理中心与房地产开发企业、担保公司三方合作关系等，“目前已有开发商与我们签约，将按照新的程序办理公积金贷款。”郑州住房公积金管理中心有关人士告诉记者。

    省建设厅有关负责人接受记者采访时表示，其下一步将加强绩效考核，推动公积金个人住房贷款业务快速发展。督促有关城市住房公积金管理中心、分中心，尽快制定或完善个人住房贷款管理办法，开展个人住房贷款业务。

    此外，省建设厅还将查处公积金管理中心个人贷款业务中的强制服务和牟利行为，同时将加强对房地产评估、抵押、产权交易等中介机构服务的监管，查处违规行为，切实降低公积金贷款成本和贷款门槛。

    修改后的《郑州住房公积金委托贷款暂行办法》9月份试运行以来，申请住房公积金贷款者明显增加。